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財經新聞網消息：
當舊的道路即將到達“死胡同”時，往往會發生轉變。 2023年對于保險業來說將是充滿變化的一年。
在壽險轉型初見曙光但仍需深化的今年，保險業面臨新會計準則和償二代二期實施帶來的挑戰。 同時，在復雜的外部環境下，如果繼續粗放式發展，可能會給行業帶來利率損失和費差損失的風險。 因此，在嚴格的監管控制下，壽險預定利率有所下調，并采取了“保銀合一”等條款。 今年更是挑動了保險業的神經。
第一財經從全年保險行業事件中精選了以下“關鍵詞”，勾畫出2023年的保險行業，是監管政策下的被動變化與市場環境的主動變化的混合體。 這些變化無疑是為了行業未來更好的進化。
財務報告發生重大變化
2023年初，A、H股上市的幾大保險公司正式迎來金融工具和保險合同兩項新會計準則。
從上市保險公司財務人員的角度來看，這兩項新準則導致保險公司會計報表發生巨大變化，收入大幅下滑，利潤和凈資產的不確定性和波動性加大。
今年的上市保險公司季報，作為新會計準則下的首份定期財務報告，就展現了這一巨大的變化。 據第一財經統計，新保險合同準則的轉換導致5家A股上市保險公司一季度保險服務收入較舊準則下的保險業務收入下降約60%。 相比之下，新會計準則放大了投資資產市場價格變動的影響，但導致歸屬于母公司的凈利潤同比大幅增長68.29%。 但需要注意的是，如果資本市場下滑，新會計準則相比舊準則也會放大市場波動對利潤的影響。 這在今年上市保險公司的半年報和三季報中也有所體現。
不過，多位上市保險公司高管強調，新會計準則雖然改變了保險公司確認收入的方式，但業務的本質并沒有改變。 除了財務報告的明顯變化外，這些指標和會計計量的無形變化無疑會給保險公司的財務、精算和運營帶來不小的挑戰。
兩地上市保險公司已完成會計準則轉換。 接下來，其他保險公司也將面臨新會計準則。 他們面臨的挑戰和巨大的工作量已經開始。
預訂率下調
3月底，壽險行業召開了三場座談會，將行業的利差損失風險擺在了桌面上。
低利率時代，壽險投資“壓力巨大”。 一旦壽險產品的實際投資收益低于合同約定利率，利率損失風險將給保險公司帶來沉重打擊。 這三場座談會召集了20多家壽險公司，人身保險產品預定利率的下調已成為業內的普遍預期。
次年4月，按計劃降息實施。 普通人身保險計劃利率上限由3.5%下調至3%。 分紅型產品和萬能險產品的保證利率上限分別下調至2.5%和2%。 原產品下架已進入倒計時。
產品停產前的瘋狂開始了。 國家金融監管總局數據顯示，5月份以來壽險月度保費收入逐步增長，6月份達到峰值，同比增長115%。 當時，多家保險公司向第一財經記者表示，公司預定利率為3.5%的延保終身壽險產品同比增長80%甚至翻倍。
最終，7月底人身險預定利率切換，傳統壽險產品正式進入3.0%預定利率時代，保費增長也隨之踩剎車。 不過，多位保險業內人士表示，與不斷下降的銀行存款利率相比，預定利率3.0%的壽險產品仍具有市場競爭力。 隨著近期銀行存款利率下調，保險業內人士開始討論的話題變成：預定利率3.0%的產品還能賣多久？
報告和銀行業務的統一
預定利率下調后，監管注意力再次集中在費用差異上。
今年8月，《關于規范銀行代理渠道保險產品的通知》，允許車險市場實行多年的“報銀合一”一詞進入人身保險領域，銀保渠道成為首批標準化渠道。
所謂“報銀統一”，是指各企業應準確列出支付給渠道的傭金費用，傭金等實際費用應與備案材料一致。 銀保渠道之所以成為首當其沖的目標，是因為其手續費不斷飆升，并且有失控的跡象。 協議中的高額手續費和隱藏的“小賬戶”可能使壽險公司面臨保費損失的風險（保費結構中當年實際發生的經營費用總額超過當年賺取的附加保費總額）那一年）。
銀保渠道的“銀報合一”再次給保險公司和銀行帶來沖擊。 由于需要重新簽署委托協議，部分公司的銀保產品在9月底至10月左右出現了暫時下架的情況。
雖然短期出現了一些波動，但成本下降是實實在在的，將倒逼保險公司重塑渠道核心競爭力。 據國家金融監管總局初步測算，銀保渠道傭金率較前期平均水平下降約30%。 下一步，個人代理渠道和券商代理渠道的“報銀合一”工作也將啟動。 屆時渠道將發生怎樣的變化，值得期待。
新業務價值恢復正增長
近兩年，當我們意識到人潮策略難以為繼時，壽險轉型已成為近兩年行業不變的主題。
經歷了近兩年的“至暗時刻”，壽險轉型今年似乎已普遍開始顯現初步成效。 一個明顯的跡象是，今年新業務價值全面轉正增長。
第一財經統計發現，與去年新業務額同比下滑不同的是，今年上半年A股五大上市險企合計實現新業務額705.04億元，同比下降1.1%。同比增長31.29%。 與此同時，各上市保險公司人均產能、代理人收入等質量指標均有不同程度提升。
但從代理商團隊規模來看，優化和脫落仍在繼續。 上半年末，A股五大上市保險公司代理人人數約為151萬人，較2022年末的169萬人繼續下降10%。某上市保險公司表示，團隊深度轉型仍在繼續，預計未來一段時間行業代理人數量將繼續下降。 隨著代理商和銷售產品分級制度的逐步實施，也將為未來代理商渠道的高質量轉型增添砝碼。
長線資金入市
活躍資本市場、提振投資者信心，加快包括保險資金在內的長期資金入市是一個重要方面。
今年8月，證監會主席發布了資本市場投資端一系列改革方案和政策方向。 這一系列措施中，涉及保險資金的包括：推動建立健全保險資金等股權投資長效考核機制； 推動研究和優化保險資金股權投資會計處理，推動實施保險資金長期股票投資試點，逐步擴大試點范圍和融資規模等。
此后，相關促進政策陸續落地。 9月，《關于優化保險公司償付能力監管標準的通知》發布，降低保險公司投資滬深300指數成分股、科創板普通股等權益類資產的風險因素。 10月發布的《關于引導保險資金長期穩定投資加強國有商業保險公司長期考核的通知》明確，國有商業保險公司凈資產收益率（ROE）考核方法保險公司由“當年指標”調整為“3年周期指標+當年指標”相結合。
近日，中國人壽與新華人壽各出資250億元共同發起私募證券基金投資優質上市公司股票的消息引起市場廣泛關注。 此舉也被認為是保險資金響應監管、鼓勵長期資金入市的嘗試。 號召性用語，向市場發出積極信號。
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